Ter estabilidade financeira diante de uma crise econômica é cada vez mais difícil. Pagar as despesas do dia-a-dia torna-se um desafio e não ficar preso em dívidas é outro ainda maior. Diante disso, é comum que muitos brasileiros busquem alternativas para não ficar no vermelho.
E tudo isso é muito compreensível, uma vez que a maior parte da população brasileira não teve uma educação financeira ou nem mesmo uma preparação prévia de como lidar com esta área de suas vidas. Tiveram que descobrir na prática.
Segundo um levantamento de dados feito pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CDNL), no ano de 2019 62% dos brasileiros estão endividados. Contudo, de acordo com o Banco Central, no meio do ano os juros do cheque especial ficaram em 232% ao ano e os juros do cartão de crédito rotativo – o que é cobrado quando a fatura do cartão não é paga – estavam em torno de 361% ao ano. Em contrapartida, em linhas de crédito como o crédito consignado privado, os juros ficaram por volta de 38% ano ano.
A maior parte das dívidas dos brasileiros são por conta de linhas de empréstimos como cheque especial ou cartão de crédito pelo fato de serem práticos e automáticos. No entanto, os juros começam a contar no instante em que o cliente atinge o negativo ou deixa de pagar a fatura, fazendo com que ele acabe pagando juros altos sem necessidade. Ou seja, as pessoas estão entrando em dívidas erradas, fazendo empréstimos que não condizem com o que precisam e com o que podem pagar.
Falta planejamento, pesquisa e estudo do mercado financeiro. Quando bem planejado, a contratação de um empréstimo pode ajudar o consumidor a pagar suas dívidas. Isto é, ele pode trocar uma dívida mais cara que ele já tenha por uma mais barata.
No texto de hoje você conhece uma lista com os 5 tipos de empréstimos que possuem as taxas de juros mais baixas do mercado:
1 – Home Equity
Conhecido também como empréstimo com garantia de imóvel, o empréstimo home equity é um tipo de linha de crédito em que o proprietário oferece como garantia da dívida o seu imóvel.
Com isso, as instituições financeiras disponibilizam o empréstimo com taxas de juros mais baixas, uma vez que caso a dívida não seja paga, o imóvel será retomado pelas mesmas. Os valores a serem emprestados podem passar de milhões de reais e os prazos podem chegar até 20 anos.
Outra vantagem desse tipo de empréstimo é que as taxas de juros podem ser ainda mais baixas do que as do crédito consignado, variando entre 19,56% a 26,82% ao ano. Contudo, existem outros custos envolvidos na operação, assim como em todas as outras. É considerado um empréstimo de alto risco e indicado para quem não tem acesso ao consignado, mas precisa de valores e prazos muito superiores a qualquer outro tipo de empréstimo.
2 – Antecipação do 13º salário
Ao invés de pedi-lo no final do ano, é possível antecipá-lo para o mês de sua escolha. Essa linha de crédito também costuma ter taxas de juros mais baixas em relação a de outros empréstimos, que não possuem créditos a serem recebidos como garantia do pagamento, como o empréstimo pessoal, por exemplo.
No entanto, caso o empregador não o deposite, a instituição financeira descontará a dívida no dia de seu vencimento da mesma forma. Assim, o devedor por vir a correr o risco de não ter recursos para pagar o empréstimo, como não poderá recebê-lo novamente no final do ano.
3 – Antecipação da restituição do Imposto de Renda
Esse tipo de empréstimo possui um dos prazos mais apertados, apesar das taxas de juros mais baixas. As taxas ficam em torno de 1,93% ao mês, o equivalente a 25,78% ao ano. Assim que a restituição do Imposto de Renda é depositada, a dívida já é, imediatamente, debitada da conta do devedor. Deste modo, as instituições financeiras possuem garantia que irão receber o pagamento.
Diante disso, é aconselhável que o interessado esteja sempre atento ao calendário restituição imposto de renda 2021. Assim não há qualquer perigo de esquecer as datas para receber o valor determinado.
Entretanto, se houver qualquer inconsistência na declaração do Imposto de Renda, o cliente pode ser pego pelo leão, então o valor da restituição pode vir a ser reduzido ou não ser depositado. Caso isso aconteça, mesmo após a situação for regularizada, o valor da restituição só será depositado no ano seguinte.
As taxas de juros são mais baixas do que as cobradas nas instituições financeiras de grande porte. Os sites em questão geralmente não possuem custo de manutenção com agências físicas e costumam ser mais rigorosos na concessão do crédito. Possuem uma carteira mais concentrada em bons pagadores, reduzindo assim os riscos em não receberem o pagamento de seus empréstimos, o que permite que ofereçam taxas de juros menores.
A análise mais rigorosa de crédito é exatamente um dos contras, uma vez que pode impedir que algumas pessoas tenham o crédito aprovado. Alguém com o nome negativado não conseguiria obter crédito com eles, por exemplo. É de se esperar que seja, já que não possuem acesso ao histórico de pagamento dos clientes. Contudo, uma boa alternativa para esses casos seria buscar por um empréstimo para negativado.
Apesar das taxas de juros mais baixas, em alguns casos, esses sites podem vir a cobrar taxas de administração. Por isso, é sempre necessário avaliar o CET da operação completa e não apenas os juros.